문 닫아도 빚은 남는다…소상공인 사업자 대출의 그림자

⋅  고금리에 밀려 '2금융권'으로…소상공인 사업자 대출, 조건 비교가 우선

⋅  매출 흐름 맞춰 상환 방식 선택하고, 연체 시작되기 전 자금 계획 세워야

[CBC뉴스] 장사를 접는 자영업자들 사이에서 요즘 공통적으로 나오는 말이 있다. "가게 문은 닫았는데 통장에서는 아직도 대출이 빠져나간다"는 하소연이다. 최근 발표된 여러 경제 지표와 현장 조사에서도 이런 목소리는 그대로 드러난다. 사업을 정리한 자영업자 중 상당수가 여전히 대출 잔액과 연체를 안고 있는 것으로 나타났고, 폐업 과정에서 가장 힘든 부분으로 다른 무엇도 아닌 "빚 갚는 일"을 꼽은 경우가 가장 많았다.

말하자면 장사가 힘들어 가게를 접기로 결심해도, 그 순간부터 진짜 문제가 시작되는 셈이다. 폐업 신고서에 도장을 찍는다고 대출이 사라지는 게 아니기 때문이다. 실제로 사업을 정리한 뒤에도 생활비를 마련하지 못해 어려움을 겪는다는 응답이 가장 많이 나왔다는 조사 결과는, 자영업의 실패가 한 사람의 삶 전체를 흔드는 문제로 이어진다는 걸 보여준다.

최근 몇 년간 이어진 고금리·고물가·고환율이라는 삼중고는 자영업자들의 자금 사정을 더 팍팍하게 만들었다. 전체 자영업자 대출 규모는 통계 작성 이래 가장 큰 수준으로 불어났고, 제때 갚지 못한 돈도 다시 늘어나는 추세다. 특히 시중은행보다 문턱이 낮은 저축은행이나 상호금융 쪽으로 돈을 빌리려는 자영업자가 늘고 있다는 점도 눈에 띈다. 상대적으로 승인은 쉽지만 이자 부담이 큰 곳으로 자금줄이 옮겨가고 있다는 건, 그만큼 형편이 어려워졌다는 방증이기도 하다.

이런 분위기 속에서 사업 자금을 마련하려는 사람이라면, 예전보다 훨씬 신중하게 접근할 필요가 생겼다. 당장 필요한 돈을 빌리는 데만 급급하기보다, 나중에 갚을 수 있는지를 먼저 따져보는 태도가 요구되는 시점이다. 이럴 때일수록 소상공인 사업자 대출을 고를 때 몇 가지 기준을 세워두는 것이 도움이 된다.

첫째로 살펴봐야 할 부분은 어느 금융권을 이용할지다. 시중은행은 금리가 낮은 편이지만 매출 증빙이나 담보 조건을 까다롭게 따진다. 반면 저축은행이나 상호금융은 승인 절차가 비교적 간단한 대신 이자가 높다. 승인이 급하다고 조건을 살피지 않고 문턱 낮은 쪽으로 향하기보다는, 여러 금융사의 소상공인 사업자 대출 조건을 함께 놓고 비교해보는 게 우선이다.

둘째로는 업종별 매출 흐름과 상환 방식을 맞춰보는 일이다. 계절이나 시기에 따라 매출이 크게 오르내리는 업종이라면, 매달 똑같은 금액을 갚아야 하는 대출은 오히려 발목을 잡을 수 있다. 성수기와 비수기의 자금 사정을 미리 계산해두고, 이에 맞춰 상환 일정을 조정할 수 있는 소상공인 사업자 대출을 찾아보는 것이 현실적인 방법이다.
셋째는 빌리는 돈의 용도를 명확히 나누는 일이다. 가게 운영에 필요한 돈과 인테리어나 장비 마련에 쓸 돈은 성격이 다르다. 이를 구분하지 않고 뭉뚱그려 빌리면 나중에 대출 관리나 세금 처리에서 혼선이 생기기 쉽다. 실제로 얼마가, 어디에 필요한지부터 정리한 뒤 소상공인 사업자 대출을 신청하는 순서가 바람직하다.

결국 핵심은 연체가 시작되기 전에 미리 살펴보는 것이다. 한 번 상환이 밀리기 시작하면 선택할 수 있는 방법이 급격히 줄어들고, 최악의 경우 가게 문을 닫아도 빚은 그대로 남는다는 사실을 최근 발표된 자료들은 여실히 보여준다. 사업을 시작하는 순간부터 갚을 수 있는 범위를 냉정하게 계산하고, 그 안에서 자금을 운용하는 습관이야말로 자영업자 스스로를 지키는 가장 확실한 방법이다.

[AI 조력으로 작성된 기사입니다. 본 기사는 현재 공개된 내용을 바탕으로 작성됐으며, 사실관계를 한 번 더 확인하시는 걸 권해드립니다.]

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▮ CBC뉴스ㅣCBCNEWS 심우일 기자